透视消费金融ESG：向农而生，低碳前行

摘要：测试公司结构和战略

享受十年人口和利率红利。消费金融市场传统的资金批发模式，让参与者实现资本的原始积累。当市场进入存量阶段时，这种粗放式的资本资产流通模式发生了明显的变化。它越来越多地参与进来。原因在于数字革命重塑了行业逻辑。缺乏创新和数字化驱动的企业只能局限于内部消费，无法完成对自身模式的重塑和迭代。

为了打破消费金融现状，开启下一个十年，领先的消费金融公司纷纷跳出单一贷方的角色，积极将业务模式融入数字金融浪潮中数字经济，在ESG理念下建立金融、科技、社会责任共进的高水平生态系统。

在消费金融公司纷纷发表意见践行ESG理念后，近日，《消费者报》公开披露首份系统性ESG报告，行业内首次曝光消费金融公司ESG路线全貌.消费的ESG报告现在从普惠、技术、环境、社会、消费者保护和治理六个方向详细介绍了消费金融公司如何将社会责任深度融入日常业务。

消费金融服务触及BC两端，商业模式的演进必须建立在对社会责任的理解之上。这家领先的消费金融公司宣布全面数字化转型，不仅包括金融服务，还包括普惠、科技、绿色、消费者保护等一系列战略支点。

ESG与消费金融碰撞，火花点亮消费金融公司前沿坐标，选择在农业中成长，低碳前行是消费金融公司开启未来的关键。

消费金融ESG元年

经过十年的风风雨雨，消费金融市场已经实现了从数量到质量的转变。这可以从消费金融公司的实践中看出。与前几年一味追求业绩和规模相比，消费金融公司现在更加注重消费者保护，更加注重社会责任的实现。

行业数字化转型推进，消费金融ESG浪潮滚滚而来。今年可以算是消费金融ESG元年。年初以来，消费金融公司的战略重心逐渐向ESG倾斜，渴望编织健康可持续的商业生态。这主要受数字金融变化、监管政策变化以及市场主体多元化经营模式的影响。

首先，在数字金融的浪潮中，消费金融公司的触角和技术产出不断提升，与产业数字化转型的融合不断深化。消费金融的竞争维度不再是单一的产品和服务的竞争。而是从技术赋能、普惠金融、社会责任等角度寻求新的商业模式，实现生态价值升值。

第二，普惠金融的可得性是满足的，但普惠不惠的问题更加突出，尤其是三农客户。利用数字技术提升差异化定价能力，并在确保风险可控的前提下，努力实现社会价值与商业价值的统一平衡，是现阶段消费金融公司推动普惠金融下沉的重要方向。 .

第三，国家“双碳战略”快速推进，消费金融公司分散的小型商业模式低碳转型对碳减排意义重大。同时，绿色金融趋势明显，消费金融企业必须通过技术手段对内外部赋能，打磨绿色低碳金融服务。

虽然ESG愿景很美，但需要一定的资金、技术、人才，甚至领导力来支撑。以支持乡村振兴为例，即时消费董事长赵国庆认为，消费金融公司可以从普惠金融切入乡村振兴，通过模式创新和数字赋能，拓展普惠服务的边界，降低门槛和成本的包容性服务。为农村普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元化的消费金融服务。

目前，以即时消费为代表的领先消费金融公司的ESG路线图较为清晰，积极将节能减排、乡村振兴、普惠金融、消费者保护等纳入公司治理和规划中国，并陆续披露首份ESG报告。其中，立即在ESG报告中提出到2030年实现净零排放、服务乡村振兴的目标。

捷信消费金融在ESG报告中表示，将在普惠金融和社区可持续发展方面践行企业社会责任，优化公司治理，计划增加1300家将1万千瓦时电力转化为绿色电力。能源相当于减少1万吨以上的碳排放。

工业消费金融发布《2021-2023年绿色消费金融与可持续发展行动计划》，全面融入ESG发展理念，挖掘绿色消费信贷潜力，完善绿色消费金融综合服务体系，并助力生态文明建设和乡村振兴战略，推动绿色商业创新。

随着ESG投资的兴起，绿色金融的热度不断攀升，ESG概念也在加速向腰尾消费金融公司渗透。可以预见，在不久的将来，ESG 将成为每个消费金融公司的标准。从消费金融公司的ESG实践来看，低碳、助农、普惠成为关键词。这些都是消费金融公司履行社会责任的立足点。

技术在上，服务在下

从消费金融业务的特点来看，支持消费金融公司ESG理念的逻辑起点在于技术。以云计算和人工智能为代表的数字技术，一方面可以为商业智能转型提供解决方案，实现业务流程智能化，增强服务可达性，减少人工消耗和功耗。

另一方面，技术驱动将直接提高企业的运营效率，有利于加强质量检验管理、数据保护和内部控制机制。一个趋向于互联网化和技术化的公司，通常会有扁平的组织结构、和谐的员工关系和健康的企业文化。

客观来说，由于业务限制，消费金融公司的ESG路线相对狭窄，但消费金融业务下沉足够，这也为消费金融公司绘制ESG施工图创造了优势。从Instant等公司的ESG实践中不难发现，基于业务实际，通过科技能力打磨小而精的ESG样本，是消费金融公司践行ESG理念的首选。

在各消费金融公司的ESG规划中，技术被置于商业和社会责任的基础之上。科技能力的强弱也决定了组织的普惠服务水平和碳减排能力。以即时消费为例。根据ESG报告数据，即食消费坚持自主研发，将数字技术与金融服务深度融合。截至6月底，专利申请量已超过490件，自主研发核心技术系统900多项。

将小额去中心化商业模式与技术服务能力相结合，立即降低金融服务消费门槛，服务普惠人群，服务延伸至三四线城市、县、城镇、农村，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲点的农村消费群体。

截至2021年10月末，直接消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等31个省（区、市），近140个万注册用户。其中，累计服务县和农村用户分别为3052万和2494万，建立信用记录的信用白人家庭超过650万户。

在助力乡村振兴层面，除了投入传统金融支持、消费支持等即时消费措施外，还推出科技助力计划，打造家禽养殖智能化服务平台。据了解，重庆渝北洛七镇的即食消费，通过对土鸡养殖场的数字化改造，打造家禽养殖智能化服务平台，解决实时定量、自动化等多重养殖痛点。称重、健康警告和环境监测。帮助农民增收20%以上。

对此，即时消费董事长赵国庆也表示，即时消费实现了全线上服务，0实体网点。这种由数据和数字技术驱动的轻资产模式，相当于一个绿色低碳的基础模式，下一步就是结合自身的业务特点，打造适合消费金融发展的绿色模式。

在即食科技成果中，绿色科技成果包括科技产品23项、科技技术30项、人工智能专利89项。业务中使用的分布式系统实现应用容器化，提高运营效率，有效降低功耗。截至2021年6月底，即时消费已为超过1.4亿用户提供全程在线无纸化服务，累计减少碳排放53.3万吨。

科技赋能消费金融的过程，也是消费金融融入ESG标准的过程。从本质上讲，消费金融公司的技术和金融能力与数字经济和绿色金融相匹配，这也可以延伸消费金融服务的边界，为消费金融公司开辟可持续发展的空间。