碳中和报告：绿色保险应对低碳转型风险大有可为

本文来自：国际金融报

碳达峰和碳中和写入国务院政府工作报告已近一年，“双碳”目标已成为全社会共识。

1月14日，众安金融科技研究院与新华社快看联合发布绿色保险报告，提出保险作为市场化碳排放治理机制的重要组成部分，将以更低的社会成本实现经济社会发展。全面绿色转型。

“3060”双碳目标时间紧、任务重。这份题为《碳中和保险系列之二：低碳时代的绿色保险产品》（以下简称《报告》）的报告认为，传感器、5G、人工智能正在改变社会经济。能源的使用和消耗、产业积累和基础设施的互联互通，为绿色保险的高质量创新发展奠定了基础。

众安保险常务副总经理王民表示，对于绿色保险，保险公司一方面要依靠新兴技术提高承保解决方案风险定价的准确性和可扩展性，另一方面要积极建立合作伙伴关系，应对绿色转型带来的风险管理挑战，帮助保险客户抓住绿色经济的发展机遇。

数字技术助力绿色保险发展

当前，经济向绿色低碳经济转型已成为国际社会的普遍共识，绿色经济快速发展将是全球经济中长期发展的必然趋势。在应对气候变化和向低碳经济转型的过程中，如何管理风险也面临着新的挑战。

《报告》认为，保险是市场化碳排放治理的重要参与者之一。通过创新保险产品和服务，以更低的社会成本实现经济社会发展的全面绿色转型。目前，行业各行各业都在关注绿色保险在推动低碳转型和提供风险保障方面的独特杠杆作用。

近年来，我国绿色保险发展成果初步显现，但与经济社会绿色低碳转型的保障需求相比，仍有较大差距。要注重产品供给、安全覆盖广度和深度、风险数据积累、创新激励机制。在其他方面继续努力。

《报告》认为，科技将成为加速实现“双碳”目标、加快发展绿色保险的突破口。传感器、5G 和人工智能等数字通信技术正在改变社会经济中能源的使用和消耗方式。同时，相关行业实践的积累和基础设施的互联互通，为商业保险开发创新的绿色保险产品或服务奠定了基础。

事实证明，小额保险领域的技术和数字创新可以为更多弱势群体提供基本保障。这包括使用无人机、传感器、智能图像识别技术等。在分销、承保、核保、理赔等方面的应用，可以在一定程度上提高绿色保险的获得感和幸福感，值得业界关注。

王敏认为，新技术的采用必然伴随着系统性的变化，任何新的解决方案都必须考虑到各个实体之间相互依赖的复杂性。保险公司需要与多方合作，共同研究气候风险，并积极建立和维护与公共部门的关系。一个供机构、企业、学术界、非政府组织和公民共同为客户开发创新解决方案的交流平台。

新能源车险借力交通减排

全球交通领域70%以上的碳排放来自道路车辆，而新能源汽车是交通领域减少碳排放的重要手段。据高盛估计，到2030年，新能源汽车在中国道路运输车辆总量中的渗透率将达到20%，到2040年渗透率将接近70%。中国已经是全球最大的电动汽车市场。

《报告》认为，新能源汽车行业的快速变化将对车险行业产生深远影响。智能网联汽车、云平台大数据等技术的应用，使保险公司尤其是新兴互联网保险公司建立数字化优势，创新开发独具特色的新能源车险产品和服务，进行全业务布局链。新能源汽车的智能化特性将帮助保险公司建立包含里程、剩余电量（SOC）、充电行为等因素的保险产品定价模型。在承保方面，行驶里程等车辆动力因素将对车辆的残值评估产生巨大影响。在产品创新方面，通过用户的积极反馈，可以及时改进迭代产品，带来更加个性化的服务。

去年12月，中国保险业协会正式发布《中国保险业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，明确了“三电”制度与新能源汽车动力相关的火灾、电力电网故障、充电桩等纳入保险范围，同时明确免赔责任。独家条款将有效促进新能源车险市场的健康发展。但新能源汽车金融价值链中包括主机厂、保险公司、电池厂商的分工协作仍需建立和完善，三者之间的数据互联机制仍需建立。保险产品的设计和定价方面的经验还需要积累。

《报告》建议，保险公司、电池制造商、整车厂等价值链主体需要通过相关监管部门或行业协会发起行业倡议或制定行业标准等多种方式，共同推动低碳出行发展。 .大势所趋，携手共进，获得更好的发展机遇。

气候和绿色建筑保险降低低碳转型风险

近年来，由于气候变化、城市化等原因，全球气象灾害造成的经济损失呈上升趋势。 2013年至2020年，我国共发生6次巨灾损失超过10亿元，其中最大单次台风损失达36亿元。面对自然灾害带来的威胁，天气指数保险和巨灾指数保险发挥着不可替代的作用。

2014年起，我国开始尝试安排巨灾保险，为地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害造成的巨大财产损失和严重人员伤亡提供经济赔偿。此外，清洁能源发电的降水和温度天气指数保险、太阳辐射发电和风力发电指数保险，可以平滑气候变化对农业生产和清洁能源发电的扰动，改变“靠天吃饭”的窘境。天气”，助力发电。企业发展壮大，推动能源结构转型。

然而，气候保险面临技术难题，缺乏降雨、台风级别、地震震级等历史数据，以及这些数据与灾害造成的损失量之间的相关性。

《报告》认为，保险公司可以加强与气象局、气象科技公司等相关方的合作。通过气象观测站的基础设施建设，气象局可以保证更广泛、更准确的监测覆盖；气象科技公司将无人机、卫星遥感、大数据技术等技术手段应用于气象监测，帮助保险公司设计提供定价更精准、覆盖面更广的保险产品。

在绿色建筑保险方面，根据国际能源署（IEA）和联合国环境规划署（UNEP）的数据，建筑业占全球能源和工艺相关二氧化碳排放量的近40%。包括钢材、水泥、玻璃等建筑材料的生产和运输，以及现场施工过程。因此，大规模建设绿色低碳社区和建筑是我国低碳转型的必然选择。

从全球范围看，绿色建筑保险主要包括绿色建筑财产险和绿色建筑职业责任险，帮助客户使建筑更环保、更节能。然而，绿色建筑保险更多地依赖于对建筑材料选择和施工全过程的控制，以确保建筑达到绿色建筑运营评价星级标准，这对风险管理能力提出了更高的要求。

《报告》认为，保险公司应积极与各方合作，根据相关激励政策，鼓励建设国家绿色建筑标识项目，推动绿色建筑城市规划方案的实施，以试点形成示范效应，逐步积累风险知识，撬动建筑业全面绿色转型。